第十届北京国际金融博览会10月30日在北京展览馆开幕,记者在金博会现场看到,除了传统金融机构之外,今年金博会多家互联网金融企业集体亮相。

声音

央行副行长易纲

存款保险制度接近成熟

作为金博会的重头戏,“2014金融街论坛”昨天在金博会上举行,央行副行长、国家外汇局局长易纲在论坛上透露,央行正会同有关部门推动建立存款保险制度的各项工作,目前这项工作取得很大进展,已经接近成熟。

易纲说,金融业在长期为实体经济服务的同时积累了一些风险。央行将从实际出发,严格按照G20、国际金融稳定理事会、巴塞尔协会等国际组织提出的稳健标准推动金融改革,不断增强金融稳健性。建立存款保险制度是下一步中国金融改革重点工作之一。

经济学家吴敬琏

目前国民资产负债过高

国务院发展研究中心研究员吴敬琏在同一场合表示,目前我国国民资产负债表的杠杆率过高,风险正在加速积累,隐含着出现系统性危机的可能性。

吴敬琏表示,化解危机有两种办法:一是采取强刺激政策,二是在尽量不出现系统性危机的前提之下,通过全面深化改革来促进效率的提高和结构的优化。

吴敬琏指出,效率太低是中国经济社会发展的症结性问题。只有效率得到提高,劳动者的收入和消费才能够有较快的增加,中国的发展才能进入良性循环的轨道。

现场

传统银行炫科技

建行展台展出了一台带有远程视频通话功能的VTM机。记者看到,在远程坐席柜员的指导下,市民可以在机器上自助办理个人开户、签约、转账、缴费等业务。

平安银行展出了“防偷窥显示器”,只有戴上特制眼镜方可看到显示器上的内容。据悉,此设备可用于在公共场合输入密码、显示个人信息等,未来会使用在ATM机上,可防止外人偷窥密码。工行在现场带来了体感互动设备,只需轻松挥动手臂,即可了解该行整体情况并参与互动游戏。

互联网金融抢眼球

去年金博会首次设立了互联网金融展区,今年互联网金融企业更抢眼。据了解,首次入驻金博会的京东金融宣布正式上线面向京东商城开放平台商家的京小贷金融服务。京小贷也成为京东金融除了京东白条、小金库、京东众筹、京保贝之外的第五个金融服务产品。

作为互联网金融的重要组成部分,第三方支付也出现在金博会现场,记者在拉卡拉小店展区看到,除了便利店之外,拉卡拉展厅也为中小银行提供了创新银行综合解决方案。

另外,今年P2P网贷公司的首次亮相引发了关注。在参展企业中,有利网、众信金融、金信网和银客网等P2P平台均出现在了金博会的展台。

此外,本届金博会是互联网金融“国家队”的一次集体亮相。海淀区以互联网金融中心建设为主题参加了本届金博会。

互联网金融“宝宝们”发展的瓶颈并没有阻止基金创新的脚步,《证券日报》记者获悉,基金互联网创新类产品已经伸向黄金领域,让黄金理财也可生息。此前,国金通用基金和金策黄金合作推出的“金生宝”上线,并克服了在银行购买实物黄金的一些弊端。

黄金理财华丽转身

借助平台,用户可以自由买卖黄金、提取黄金,并且实现黄金持有生息,解决了在银行购买实物黄金难以生息的问题。

据了解,投资者所投资金全额将先购买国金的货币基金,并同时通过授权新浪支付自动化操作基金的申购和赎回,实现在金策黄金的黄金预约销售系统进行黄金的预约、购买、取消、提取。用于申购国金货币基金的资金,将每天部分赎回的货币基金收益购买黄金,从而实现“生息”。因为直通上海黄金交易所金库,以原料金价格面向客户出售,1元钱即可认购,并且随时可以买入卖出。

尚处于企业自律阶段

随着互联网金融“钱生钱”思维的扩散,对于很多投资者来说,把钱存到银行不再符合自身的理财期望值。特别是对于很多经济能力薄的年轻人而言,互联网金融平台能实现自己“懒人式”的理财。

但是,互联网金融也存在不稳定因素。首先,因为新生事物,人们的了解度不够,所以就有不可靠信息来源带来的投资风险及投资错误造成的资金损失的问题。其次,是行业自身的原因。目前整个行业还处于发展的初级阶段,某些不规范的行为仍然存在,相关监管政策还未出台,行业总体处于企业自律阶段。

业内人士认为,互联网金融平台与银行业务的融合,将促使银行转变传统经营方式,减少依赖节点型的专用资本,学会运用网络化的社会资本,这正是未来银行结构转型的关键。

 

近日,有消息透露国务院已在审核《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》内容,这份监管文件随时都有可能发布。而在9月中旬就有媒体爆出,国务院发展研究中心召集各银行高管及陆金所、银客网等核心平台,举行了闭门会议。恰巧在10月20日,央行支付清算协会某官员在出席银客网A轮融资发布会时,也证实了“国字号”政策即将出台的消息,网贷行业即将迈入监管时代。

从另一方面看,国内外资本市场各风投方早已进入互联网金融这一新兴市场中,从市场角度已然加速了网贷行业的洗牌分化。根据i黑马数据统计,目前中国互联网金融交易类平台受风投认可排名前四位的分别为人人贷、拍拍贷、积木盒子、银客网四家,而且全部为美元融资。

对这“四强”进行分析,发现中拍拍贷成立时间最长,银客网收益率最高,平均年化收益率最高达到13.98%。按照监管政策可能要求的必须采用资金托管来看,只有银客网与积木盒子符合。从风投资本方来看则各有千秋,如人人贷融资金额最高,银客网则具有互联网巨头及国家开发银行资源等。

时下,监管即将落地以及风投资本方的大举进入,已经促使P2P网贷平台的梯队格局形成,这在一定程度上也决定了平台合规性及投资人认可程度的“贫富差距”,同时也会加剧不合规平台的倒闭或跑路数量,整个行业正加速洗牌。

因此,P2P行业经过初期积累圈地,也呈现出了很多新的发展模式,立足后的创新才是中国互联网金融真正的价值增长点。如老牌平台拍拍贷针对个人借贷的双账户系统等,也都在加大产品创新侧的投入,再如成长速度比较快的银客网,其多款垂直类产品如P2P+020模式,已成为中国互联网金融极具代表性的创新业务模式。

中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在第11届中国国际金融论坛上也指出,互联网金融在创新中突破了一些管理上的限制,包括对金融市场准入的限制,也包括了在利率、资金价格的管理上限制,同时应该鼓励积极创新。

由此可见,风投所代表的资本市场可以说是对平台创新性、安全性、发展性的一个深入评估结果,而监管或将以“宽松+底线”的方式落地。如今,网贷平台寡头尚未形成,但多元化的发展模式已经显现出来。

综合来看,如人人贷、拍拍贷、银客网等这类中国P2P核心平台已经迈过了基础发展期,获得了资本方及监管侧的巨大资源利好,开始深度构建互联网金融业务闭环,提供给市场更加安全与便捷的产品服务。与此同时,中国网贷行业良莠不齐的情况也会继续加剧,迭代速度正在加快,梯队差距已建立。

 

在眼下中国P2P金融行业仍受个别网贷“跑路”事件影响之际,有更多市场迹象表明,P2P正成为中国金融业内一股不可忽视的力量,其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场“刮目相看”。

近期由中国社会科学院金融研究所,中国证券报·金牛理财网联合公布的数据显示,来自中国上海的P2P金融平台“陆金所”(上海陆家嘴国际金融资产交易市场),P2P金融业务累计交易规模已位居全球第一。

不少观察人士认为,这场由80、90后“主导”的P2P及互联网金融盛宴,发展势头如此迅速,其本质原因就在于受到互联网技术、通信基础设施在中国广泛普及的激励,具备“后发优势”的中国金融业,“跨越式”进入互联网时代。

人人贷总裁李欣贺说,中国“80后”的一代见证了互联网对生活的改变,“从音乐行业、图书行业、媒体行业、零售行业……我们当时也在想如何利用互联网去提升金融服务的效率、广度和深度,让它服务更多的草根阶层。”

第三方机构“网贷之家”发布的最新数据显示,9月P2P金融成交量达257.28亿元,环比8月(236.67亿元)增长8.71%。网贷之家首席研究员马骏说,当前P2P成交量仍然有较大的上升空间,他预计2014全年网贷总成交量将达到2400亿元,到今年年底网贷贷款余额将达900亿元。

在相当长一段时间内,中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足,这也为国内P2P金融平台发展提供了空间;几年时间内,中国P2P金融从无到有,并展现出强劲的发展后劲,甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

美国P2P金融研究机构Lend Academy创始人Peter Renton说,中国市场潜力巨大,在未来中国P2P金融将引领全球网贷领域的发展,同时为其他国家提供非常有参考价值的经验。

P2P金融在中国的蓬勃发展,与近年来中国政府“减政放权”的执政理念不无关系。事实上,本轮互联网金融相关的立法工作,监管部门不断深入市场,与从业人员反复磋商沟通,即体现出对新兴业态“审慎监管”的监管理念。

中央财经大学金融法研究所所长黄震说,相关监管机构在“负面清单”的监管理念下,监管条例的出台十分谨慎,这样也给互联网金融带来了巨大的政策红利。

一批批P2P金融平台正迅速发展,近期如联想控股旗下的联想之星,及积木盒子平台相继获得千万级别的风投融资。

互联网金融发展迅猛,但市场化的力量也在不断自我更正。诸如网贷之家、网贷天眼这样的P2P第三方社区正不断汇集P2P投资人的力量,弥补投资人、P2P平台、借款人之间的信息不对称;大公国际资信评估有限公司、中国社科院金融研究所等机构,也宣布涉足网贷评级行。

“尽管一些‘跑路’事件发生,但哪一个金融细分领域没有一点风险呢?我们要多看到大方向,中国P2P未来将会是一个普惠的、万亿的、令全球瞩目的市场。”黄震说。

随着P2P行业的火热发展,今年以来,越来越多机构向P2P网贷抛出橄榄枝。上市公司、风投机构、基金、互联网巨头等纷纷进军网贷业,就连向来对P2P态度冷淡的银行,也转而开始积极寻求与P2P公司的合作。

10月15日,拍拍贷与长沙银行、华安基金签署战略合作协议,宣布开启P2P网贷平台、城商行、基金公司三方的跨领域合作。

根据合作协议,长沙银行将为拍拍贷提供点对点账户资金划付服务;拍拍贷引导用户逐步申请开立和使用长沙银行直销银行产品,并使用其对应的电子银行账户所提供的各项理财功能和服务;而华安基金则为拍拍贷用户的投资资金余额提供货币基金等理财服务。

传统金融与P2P合作正成为一种趋势

在9月12日国务院发展研究中心主持召开了互联网金融闭门会中,谈到银行如何跟P2P合作时,平台方曾表示,P2P与银行无论是体量还是模式上都不同,因此二者之间不存在竞争。

银监会创新监管部主任王岩岫也曾在公开场合提出,银行和互联网的经营创新是互相补充的关系,互联网企业的创新应该是对银行的业务模式有益的补充,不存在谁颠覆谁的问题。

目前,银行与P2P合作的方式正趋于多样化,除了银行成为P2P资金托管方外,银行为P2P公司介绍融资项目并为融资项目提供担保、银行与P2P平台合作搭建新的P2P平台等合作方式层出不穷。

此次长沙银行与拍拍贷的合作,重在资金系统的对接。在业内人士看来,这是实现平台与资金分离的一种方式,类似于资金托管。

业内人士评价称,这其实启发了银行与P2P在资金方面的深度合作,是需要银行方面专门开发新的系统去适应P2P的特点。年初以来,银行开始为成为P2P平台资金托管方做准备,但很少人意识到这一点。值得注意的是,拍拍贷与长沙银行合作的产品目前尚未推出,长沙银行资金系统是否能够很好地与拍拍贷磨合,还需时间去论证。

除了银行外,越来越多基金公司开始谋求互联网金融领域的布局。

华安基金在此次战略合作中扮演为用户投资资金余额提供货币基金等理财服务的角色。据此,用户资金站岗期间可投资华安基金,从而提高投资收益。这实际是一种类余额宝的操作方法,目的在于提高闲置资金的使用率。在网贷之家COO石鹏峰看来,闲置投资余额能够得到充分利用有益于投资人,目前已有部分平台推出类似的产品,未来也将成为一种发展趋势。

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