关于互联网金融,P2P,你知道与不知道的,关注与未关注的

                                            -------by  赛赢观察

    如果说从1999年开启的房地产改革算起,从2010年之前的中国十年,属于房地产;但从2010年之后的未来十年,毫无疑问,属于金融。互联网金融演绎出的种种悲欢离合,喜怒哀乐,打破了国有金融机构的垄断,打破了金融贵族的高贵身段,打出了属于互联网的一片天地。

    从1-到7,一个数字,一段话,让你最快速度了解互联网金融,用最短的时间了解它的原理、发展和未来方向。


1、一个核心,一个本质

对风险的评估与控制永远是金融的核心。识别风险、控制风险、降低风险,永远是P2P从业者的第一要务。金融业应该是用长跑的心态,打造百年老店,百米冲刺,跑的再快,未必最远。

P2P的本质应该是小额分散。降低系统风险。

2、两条路径:互联网金融与金融互联网。

互联网金融与金融互联网是目前的两种路径,两大流派。简单的说,互联网金融是金融业以外的企业,利用互联网的技术手段、理念思维,涉足金融业,提供金融服务。互联网带来的信息透明化、去中心化、碎片化,让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势,社会的各种参与主体更加的扁平化,金融中介机构的专业化优势被大大挤压。目前主流的各种互联网金融的模式,其实质都是撇开金融中介,实现资金融通双方需求的直接对接。

金融互联网,是传统的金融机构,金融业走向互联网,汲取互联网技术对传统业务效率的巨大提升,利用思想开放、政策开放、技术开放的有利平台,提供标准化服务,以达到降低成本的目的。

3、P2P网贷平台的三个阶段

   第一阶段是以拍拍贷为代表的中国P2P行业的开山鼻祖,它所坚守的风险分散模式由于其它平台风控能力而未能大范围推广,但风险分散模式仍然对P2P行业产生了深远的影响。

    第二阶段  红岭创投为代表的本息担保模式。2011年,整个P2P行业处于拓荒期,投资人对整个行业极度陌生,市场容量小,观望气氛较浓。由此产生了本金垫付模式,平台为投资人进行本息担保,对整个行业发展有非常重要的指导意义,此后“本息担保”几乎成了平台的标配,它使更多投资人开始尝试P2P,使整个行业市场容量急剧扩大。但根据最新的国家政策,平台担保将逐步被第三方担保取代。

   第三阶段,以引入第三方担保公司、保理公司为标志,采用第三方资金托管模式的P2P平台逐步涌现,将成为未来发展的主流

4、四条红线 四种模式

根据央行监管部门的表态,p2p设置了四条红线

一是要明确平台的中介性质,

二是要明确平台本身不得提供担保,

三是不得将归集资金搞资金池,

四是不得非法吸收公众资金。

5、P2P平台的四种主流模式

1、以拍拍贷为代表的平台模式。采取风险分类的方式进行风险定价,违约风险由交易双方自行考虑。

2、自建资产的模式。这种模式为代表的是宜信和人人贷,其模式为一边去寻找资产,进行风险定价;然后将债权分隔,网络销售,或线下吸储。该模式的核心是自建资产中的风险定价能力,决定了该模式的生存与发展。

3、自有资产的模式。自建和自有一字之差,区别在于资产的归属权在谁,一个是要去寻找资产而后定价,而后销售;自有则纯粹把自己的资产往线上搬,如最近入行的上市公司、商业银行等,甚至包括未来的阿里、京东等互联网公司,都可能会走这条路。

4、合作模式,有利网是代表,即传统的金融代销业务的网络化,目前可以看到这个模式的增长幅度惊人,远超过了其他几种模式。

5、地区平台模式。也就是主流的P2P平台,瞄准特定行业、依托特定区域,通过对特定行业和借款人的了解,亲自参与资金流向,以达到降低风险的目的,类似小型商业金融的模式。

6、监管的六个方向

第一,P2P机构是信息中介而不是信用中介,应清晰界定其业务边界;第二,P2P应有一定的行业准入门槛。包括资本金的约束,一定的风控能力,专业人员的配置,组织机构、办公场所等;

第三,P2P不应该汇集资金,在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管,切实保护金融消费者的安全,

第四, P2P本身不得担保,不得承诺本金收益,不承担信用风险和流动性风险等;

第五;P2P平台不得追求超额收益,平台收益来自信息的对接而非对风险的溢价。

第六,信息披露及时透明,引入外部监督,定期接受外部审计。

7、2014七大猜想

1、范围内P2P网贷平台年度交易总量突破1万亿元;参与用户超过1000万;平台数量超过2000家;

2、全国性监管政策法规明年初出台;

32014年,会有一家真正的P2P平台出现危机,倒逼政策出台;

4、更多的P2P平台会开设独立的资金托管账户;

5P2P平台三级分化,跑马圈地火拼的一年,第一梯队准备上市,或攀上高枝,全国扩张;第二梯队专注特定区域和行业;回归线下,第三梯队,勉强维持,逐步出局;

6、投资者越发理性,平台收益率进一步下降,平均收益率10-15%之间成为主流。

7、新三板市场将会成为承接P2P上市的重要渠道。

www.sharpensoft.com

057186956635