——砺金观察

       11月的桂林之行,感受最深的不仅仅是“秀冠天下”的阳朔美景,迷人的十里画廊,还有资本之鹰22期同学会的深情厚谊。一路欢笑一路歌,把酒言欢秋意浓。游玩之余,有幸得到吕志刚老师的授业点拨,回味无穷。好老师胜过好风景,好观点如同好基友。互联网时代要分享不能独享,经吕师同意,杭州砺金科技有限公司的砺金观察特记录如下并独家首发,与大家分享资本之鹰的创始人——吕志刚老师二十余年对金融、对人生、对未来的感悟。

吕师精华观点收录:

一、     关于金融的思考

——从根本上,金融是一种哲学,本质是解决资金、资本、资源的配置。跳开金融看金融,方懂金融。 

——金融之路非坦途,运气很重要。

曾国藩云:“一生无所长,不信命,信运气。”运气,也就是一个人的势运,顺势而为,方能进步。

——人生的三大命题,我是谁,从哪里来,到哪里去。

金融同样要解决的命题。钱从何而来,到何处去,还有最重要的,安全返回。

二、     关于资本之鹰与文化

——九鼎投资太强,许量量力而行。

九鼎完成了PE工场化、标准化的创新,许量将完成投融资的标准化。

——多读《资本论》,方知今日中国。

革命与改革,本质上都是利益的转移。

——文化与金融是改变人的最重要的手段。

谋定而后动,切勿边走边看。

——金融的流动性是客观存在的。

认识有差距,所以有流动性,需要多多交流。

三、关于未来趋势

——知识越来越不重要,选择决定命运。

——用户时间花在哪里,你的市场与机会就在哪里。

——历史改变我们,我们也参与历史的变革进程。个人要顺势而为,不要与潮流对抗。

——商人的角色:价值的创造者,分配者。

——中国未来的“一路一带”,丝绸之路,宁夏、新疆有戏。

四、做人与做事

——以往做生意是找强强联合,以后做生意是弱弱联合。别人的问题就是你的市场和机会。

One man’s meat is another man’s poison.

——对于年轻人,谦虚可以换取经验;对于中年人,经验已换不回年轻。

——言尽则无友,利尽则人散。

——失败的路有很多条,但成功的路只有一条。自己走出来的路。

五、民间金融何去何从

对于民间金融的从业者。吕志刚老师寄语如下:

1、  警惕系统性风险。在部分地区,民间金融的系统性风险已经出现;在趋势面前,不要对抗,而是顺势而为。违背逻辑,违背情感,违背常识,都会出现系统性风险。

2、  做生意是盈与亏的问题,金融是生与死的考验;在生与死之间,选择生存。活下来比什么都重要。

3、  准备过冬。多看,多走,多休息;少动;争取建立全国性的人脉,为未来储备人财物

4、  前十年,民间金融的繁荣是建立在与实体经济争利基础上,实体经济已不能承受如此的利益分配。债权投资已过了黄金时代,未来将走向白银和青铜时代;而股权投资则迎来白金时代。


六、关于资本之鹰

——资本之鹰,将成为集情感、智慧、资源于一体的超级平台,一个创造与分享的平台。

——未来的资本之鹰,将打造具有中国特色的金融圈,利用相互的信任,达到交易成本最低,违约成本最高。资金、资本、资源的生生不息。

     P2p网贷做为互联网金融体系的重要组成部分,发展速度及发展前景是有目共睹的。 杭州砺金科技有限公司致力于P2P网贷系统, 我们坚信,互联网改变金融,软件改变世界。

            感谢资本之鹰22期同学会的大力支持,桂林之行圆满成功。

砺金观察,互联网金融最新最火最有价值的观点、思想与资讯精选。

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                               ——砺金观察

80后这一代,渐渐地步入了上有老下有小的这一行列,工作需要稳定下来,必须保证生活经济来源地稳定,才得以维持家庭的一切。或许会有很多人都想着投资 ,来多增加一份收入。但是却又担心自己的钱投进去能否保证安全呢,怎样让它不贬值呢?

90后年轻人一般工作时间不久。相对而言,刚开始踏上工作岗位,大多数人的收入都比较低。但是,由于青春好动,许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐,或者开始恋爱。如此,花销较大就成为必然。其实,从踏上工作岗位起,理财就应当是“进行式”了。

正如理财专家所提示的,年轻人理财一开始并非以投资获利为重点,而是要以积累资金及经验为主导。那么80,90是怎样来理财的呢?他们大多数选择了一种不同于传统的一种投资方式-----p2p网贷投资, 这样的一种平台。现在网上银行的兴起,同样投资融资也在网上兴起,也使人们的生活更加便利了。

    网贷投资是近几年才发展起来的一个行业,就像发展中的中国一样,发展的速度很快,现在越来越多的这种理财的网贷平台开始兴起。早期的有红岭等,现在有万惠投融,都还是不错的平台,对于想投资的或者想融资的人来说,这也是一种不错的选择,特别是针对现在小微企业贷款难的问题。

很多人开始的时候都会不太相信这种网络上的东西,就像开始的时候在淘宝开通支付宝,不敢去实名认证 ,怕泄露自己的信息,资金充值上面的钱会没了。现在呢 却对支付宝有一种依赖心理,充话费,交电费,购物......现在的网贷投融资平台也是这样的一种。这种发展趋势,也渐渐的会成为生活中的一部分的。

现在参与金融活动的主体是拥有互联网基因的80后,90后乃至00后,他们适应于互联网的生活方式,习惯于用互联网的思维观察改造周边事物,这必然驱使互联网金融行业的快速发展。

   当然,投资的时候也要选择一个好的投资理财平台,才能保证自己资金的安全。那么怎样选择一个好的投资平台呢?

  1.看公司的实力,(实力强厚,可以保证你资金投入的安全)

  2.看平台的风控能力(可以保证你的投资不会亏)

  3.看领导者(路不在于你走多远,而在于你与谁同行)

      1013日,有幸参加了与互联网金融的大拿江南愤青组织的饭局。有1535茶馆的美女店长,礼德财富的洪总,砺金科技的乐总,银行的行长。有几个观点很有意思。现分享如下:

1、债权投资有现在没有未来,股权投资是未来。无风险固定收益的债权产品,利率一定往下走;高净值人士应该在资产配置中考虑股权投资。

2、P2P的好处是打破金融垄断,突破金融管制,促进金融自由化;P2P跑路事件,帮助教育了投资人,培育了市场化的违约机制;市场化的征信机制,个人成为征信的主体。

3、目前P2P平台有三千多家,累计交易金额5000亿;跑路约120家,数量不到4%,资金12-18亿,坏账率不到1%,远低于银行坏账;跑路不仅教育投资者,促进了市场利率的整体下降;从长远看,逐步释放了系统金融风险,只是跑路对平台投资人残酷。

4、P2P的利率将逐步走低,未来有实力有口碑的平台利率将比银行理财产品略高。(P2P的利差空间仍然值得期待),而小贷公司、担保公司处境艰难。这就是制度创新,或者是制度红利的魔力;也是监管不对称带来的不平等竞争。

5、众筹的意义在于,以前不懂的行当,你要了解,变成专家,或者寻找专家;但众筹,你的股东也可以成为你的客户,各种思想、背景的激荡,隐藏着创新的种子与火花;1535众筹茶馆将成为创新工场的2.0版,更接地气,更有生命力。创业者、投资人、找工作、专业人士(律师、会计师)都可以在众筹茶馆上找到各自需求。茶馆的股东有机会接触到第一手的投资信息,第一时间接触到投资人,股东就是天使投资人。喝茶能赚钱,不愁没人来。

6、未来的趋势,应该是“懒人经济”。服务越来越便利,越来越傻瓜化;智能手机的普及、移动互联网的发展,懒鬼的膨胀,会带来万亿级的大市场;生活服务与移动的结合,一定可以成为金矿。

7、支付等基础设施服务将成为互联网的水电煤,水电煤应该是不值钱的。

8、微信的成功,启示是全方位的。砺金乐总提出的让互联网理财app娱乐化的观点,值得探讨与深思。

 

  关于互联网金融,P2P,你知道与不知道的,关注与未关注的

                                            -------by  赛赢观察

    如果说从1999年开启的房地产改革算起,从2010年之前的中国十年,属于房地产;但从2010年之后的未来十年,毫无疑问,属于金融。互联网金融演绎出的种种悲欢离合,喜怒哀乐,打破了国有金融机构的垄断,打破了金融贵族的高贵身段,打出了属于互联网的一片天地。

    从1-到7,一个数字,一段话,让你最快速度了解互联网金融,用最短的时间了解它的原理、发展和未来方向。


1、一个核心,一个本质

对风险的评估与控制永远是金融的核心。识别风险、控制风险、降低风险,永远是P2P从业者的第一要务。金融业应该是用长跑的心态,打造百年老店,百米冲刺,跑的再快,未必最远。

P2P的本质应该是小额分散。降低系统风险。

2、两条路径:互联网金融与金融互联网。

互联网金融与金融互联网是目前的两种路径,两大流派。简单的说,互联网金融是金融业以外的企业,利用互联网的技术手段、理念思维,涉足金融业,提供金融服务。互联网带来的信息透明化、去中心化、碎片化,让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势,社会的各种参与主体更加的扁平化,金融中介机构的专业化优势被大大挤压。目前主流的各种互联网金融的模式,其实质都是撇开金融中介,实现资金融通双方需求的直接对接。

金融互联网,是传统的金融机构,金融业走向互联网,汲取互联网技术对传统业务效率的巨大提升,利用思想开放、政策开放、技术开放的有利平台,提供标准化服务,以达到降低成本的目的。

3、P2P网贷平台的三个阶段

   第一阶段是以拍拍贷为代表的中国P2P行业的开山鼻祖,它所坚守的风险分散模式由于其它平台风控能力而未能大范围推广,但风险分散模式仍然对P2P行业产生了深远的影响。

    第二阶段  红岭创投为代表的本息担保模式。2011年,整个P2P行业处于拓荒期,投资人对整个行业极度陌生,市场容量小,观望气氛较浓。由此产生了本金垫付模式,平台为投资人进行本息担保,对整个行业发展有非常重要的指导意义,此后“本息担保”几乎成了平台的标配,它使更多投资人开始尝试P2P,使整个行业市场容量急剧扩大。但根据最新的国家政策,平台担保将逐步被第三方担保取代。

   第三阶段,以引入第三方担保公司、保理公司为标志,采用第三方资金托管模式的P2P平台逐步涌现,将成为未来发展的主流

4、四条红线 四种模式

根据央行监管部门的表态,p2p设置了四条红线

一是要明确平台的中介性质,

二是要明确平台本身不得提供担保,

三是不得将归集资金搞资金池,

四是不得非法吸收公众资金。

5、P2P平台的四种主流模式

1、以拍拍贷为代表的平台模式。采取风险分类的方式进行风险定价,违约风险由交易双方自行考虑。

2、自建资产的模式。这种模式为代表的是宜信和人人贷,其模式为一边去寻找资产,进行风险定价;然后将债权分隔,网络销售,或线下吸储。该模式的核心是自建资产中的风险定价能力,决定了该模式的生存与发展。

3、自有资产的模式。自建和自有一字之差,区别在于资产的归属权在谁,一个是要去寻找资产而后定价,而后销售;自有则纯粹把自己的资产往线上搬,如最近入行的上市公司、商业银行等,甚至包括未来的阿里、京东等互联网公司,都可能会走这条路。

4、合作模式,有利网是代表,即传统的金融代销业务的网络化,目前可以看到这个模式的增长幅度惊人,远超过了其他几种模式。

5、地区平台模式。也就是主流的P2P平台,瞄准特定行业、依托特定区域,通过对特定行业和借款人的了解,亲自参与资金流向,以达到降低风险的目的,类似小型商业金融的模式。

6、监管的六个方向

第一,P2P机构是信息中介而不是信用中介,应清晰界定其业务边界;第二,P2P应有一定的行业准入门槛。包括资本金的约束,一定的风控能力,专业人员的配置,组织机构、办公场所等;

第三,P2P不应该汇集资金,在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管,切实保护金融消费者的安全,

第四, P2P本身不得担保,不得承诺本金收益,不承担信用风险和流动性风险等;

第五;P2P平台不得追求超额收益,平台收益来自信息的对接而非对风险的溢价。

第六,信息披露及时透明,引入外部监督,定期接受外部审计。

7、2014七大猜想

1、范围内P2P网贷平台年度交易总量突破1万亿元;参与用户超过1000万;平台数量超过2000家;

2、全国性监管政策法规明年初出台;

32014年,会有一家真正的P2P平台出现危机,倒逼政策出台;

4、更多的P2P平台会开设独立的资金托管账户;

5P2P平台三级分化,跑马圈地火拼的一年,第一梯队准备上市,或攀上高枝,全国扩张;第二梯队专注特定区域和行业;回归线下,第三梯队,勉强维持,逐步出局;

6、投资者越发理性,平台收益率进一步下降,平均收益率10-15%之间成为主流。

7、新三板市场将会成为承接P2P上市的重要渠道。

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