“P2P网贷成为"80后"、工薪阶层及草根群体的投资利器;网贷投资人逐渐趋向理性化,不再一味追求高息平台,资金安全成为首要看重因素;虽然问题平台增多,但多数投资人对网贷抱有信心。”日前,网贷之家联合搜狐网开展的2014年网贷投资人问卷调查活动收官,网贷投资人的属性分布和投资偏好等指标得以量化。

  80后成网贷投资主力军

  调查显示,在网贷投资人的年龄分布上,“80后”成为网贷投资主力军,26岁至35岁年龄段的投资人占比45.59%。“80后”相比于“90后”整体财务更自由、资金更充裕。而与“80前”比较,更熟悉互联网,理财途径更为宽泛。因此,“80后”较其余年龄段具备更好的金融理财和网络意识,更容易进行网贷投资这种新兴的理财方式。

  P2P网贷低门槛、小额参与的特点,使其成为工薪阶层及草根群体的投资利器。从投资人职业分布上看,51.03%的投资人是企业员工。而由于投资人总数的大幅上升,使投资人成分更为分散化。月收入分布方面,49.55%的投资人月收入处于1000—5000元区间,5000元以下月收入人数合计占比为52.79%。

  而在性别分布上,网贷投资人中男性占比高达75.29%,而女性占比24.71%,男性对于P2P网贷理财方式接受度更高。虽然女性投资人占比较低,但相较2013年问卷15%的结果,女性投资人比重上升明显。

  不再一味追求高息平台

  根据对网贷投资人投资偏好的问卷数据统计分析,P2P投资逐渐趋向理性化。

  12%—20%收益率的平台更受青睐。从投资人投资的平台年化收益率水平来看,38.29%的投资人选择了12%—15%利率区间的平台,35.23%的投资人选择15%—20%收益率平台,仅3.06%的投资人选择30%及以上高息平台。由于问题平台曝光增多,许多风险偏好度低的投资者将资金转移到拥有更好安全性但较低收益率的平台,不再一味追求高息平台。

  资金安全成为网贷投资人首要看重要素,占比高达57.61%;风险控制以15.18%占据第二位;而选择最看重收益率高低的投资人占比不足5%,安全性在投资人心理中的地位越发重要。19.39%的投资人关注有无担保、抵押;17.87%关注平台的信息透明度;16.32%的投资人关注平台风控经验;15.95%关注平台股东背景;运营时间长短占比也达14.03%。

  因此抵押类业务平台更受欢迎。由于我国征信体系构建不完善,监管政策暂时缺失,P2P网贷行业公信力进展缓慢。投资人对信用债权投资信心不足,多投资于抵押债权标的。有24.08%的投资人偏好房产抵押业务;21.9%的投资人倾向汽车抵押业务;综合型网贷平台受到投资人的欢迎,占比达23.86%;仅8.42%的投资人偏好个人信用贷款业务。

  “打新族”比例下降明显

  对于新上线平台,投资人以观察为主。70.13%的投资人表示对于新上线平台需要观察,仅4.76%的投资人专注打新。与2013年相比,“打新族”比例下降明显,投资人在新平台投资态度上更为谨慎。出于安全性的考虑,投资人偏好短期投资。有47.82%的投资人习惯单个标的投资期限在1—3月之间,24.22%的投资人偏好3—6个月期限,仅3.84%的投资人表示习惯投标于长期投资项目。

  调查发现,投资人的投资分散度较低。有51.66%的投资人选择将资金分散至2—5家网贷平台,大多数网贷投资人已有分散投资意识,但分散度仍然较低,且有11.63%的投资人选择“将鸡蛋放在一个篮子里”。对于一般的投资人而言,没有那么多时间和精力,也缺乏足够的专业知识去判断、研究每个P2P网贷平台的风控水平、经营模式以及权衡风险与投资收益。同时资深投资人比例较少。3—6个月投资经验占比28.77%,3个月以内的新网贷投资人占比20.37%。

  2014年网贷投资中,25.18%的投资人不同程度地遇到问题平台,但多数投资人仍对网贷抱有信心。26.14%的投资人表示继续看好网贷并追加投资额,48.49%的投资人维持现状,减少投资额度的投资人占比24.04%,1.33%的投资人决定退出网贷。

"风来了,猪都能飞上天。”互联网大佬雷军的这句话已成为人们时下调侃的“语录”。2015年,互联网金融的风又会让哪头猪送上天?而又有哪头猪会从天上跌落?为此,我们对互联网金融八大发展做出展望,期望与业界同仁共同探讨。

互联网金融监管渐近

地方P2P监管意见先落地

近年来互联网金融可谓发展得风生水起,P2P网贷平台、众筹平台、第三方支付等遍地开花。但是,其中的乱象也层出不穷——业务范围不明,涉嫌自融、洗钱、非法集资、建资金池,以及信息披露混乱等。

因此,关于互联网金融监管的话题从2014年开始已经不断被提起。去年4月份,非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示,P2P要明确四条底线。7月份,市场传出央行或将很快发布互联网金融监管办法。9月份,银监会创新监管部主任王岩岫首次明确了P2P十大监管原则,要落实实名制原则,资金流向要清楚,避免违反反洗钱法规等。12月份,《私募股权众筹融资管理办法(试行)(征求意见稿)》公布。

从监管层的以上动作可以看出,互联网金融管理规范有望在今年出台,监管的规范化也能为我国互联网金融发展营造更加良好的市场环境。国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌在近期举行的“第三届领航中国金融行业创新发展高峰论坛“上指出,互联网金融体现了金融改革的方向,客观上改善了社会资金的配置效率。“我们应该充分肯定金融创新活动,但不是金融创新活动都可以无限制地、无边际地发展,互联网金融是金融,金融就要遵守金融规律,要有合适的金融监管。”

而伴随着网贷平台的风险日益暴露,不少地方性互联网金融协会的规范性指导意见相继落地。据媒体报道,湖北省近日发布《关于规范发展民间融资机构的意见》,将参照民间融资登记服务机构的规定对网贷平台进行规范。同时该意见对网贷平台高管的资质也作了具体要求,其中高管需有3年以上在金融行业的从业经验。在平台的设立程序上,该意见指出,区域内网贷平台在设立前,应先期进行名称预先核准,并将筹建方案、章程或协议、主要管理制度、高管团队等报所在地县级政府金融管理部门。经县级政府金融管理部门会同工商、民政、公安、人民银行银监机构等进行可行性评估后,才能在工商或民政部门办理机构登记。

2015年互联网金融或将迎来真正的“监管年”。

传统金融机构及企业

加速拥抱互联网金融

由广州基金与民生加银资管共同投资设立的互联网金融平台——民贷天下于2014年12月31日正式上线,提前拉开了2015年金融机构试水P2P的序幕。

去年互联网金融炙手可热,仿佛若你不与其沾边就会被视为“星外人”。这一年,银行、保险、券商等传统金融机构纷纷触网,而一些电商、企业、上市公司则加快与互联网、金融融合的步伐。譬如拥抱互联网金融几种形式中,最惯用的方式就是涉足P2P平台。而根据大智慧通讯社不完全统计,A股40余家上市公司通过收购、参股、设立子公司等方式涉足了P2P行业。而这些涉足P2P的公司,90%以上都是在2014年P2P的扩张浪潮中进入的。不过大多数上市公司只是试水,尚无改变主业的打算。也有部分公司借机转型,比如在2014年11月,上市公司绵世股份、用友软件、三六五网相继宣布介入P2P网贷。

除此之外,不久前,招行与联通两强携手打造的招联消费金融有限公司已获中国银监会批准筹建,双方的目标放在了互联网金融领域,进行深度业务合作。一位互联网行业人士称,移动通讯商的用户和入口优势一直被众多金融机构觊觎已久,移动通讯商掌握了大量的用户和连接用户的现有渠道,对于互联网金融的拓展无疑优势巨大。中国移动、联通、电信此前都已经先后推出了“宝宝”类理财产品,而如何进一步将用户资源转化成新业务成为了运营商们考量的重点。

不仅如此,家电巨头也在布局互联网金融,继苏宁、美的、格力不断向金融领域渗透发力民营银行。日前,TCL集团发布公告称,公司正式成立金融事业本部,统筹管理公司的金融服务业务。

有业内分析人士表示:“家电企业纷纷进入金融领域,考虑的是在与上下游企业的合作中,包括零部件供应商、经销商等在内的很多中小企业会存在资金链紧张的状况,家电企业成立小额贷款公司、财务公司、支付平台,目的在于在互联网转型、信息化发展过程中与上下游合作伙伴建立支付、贷款等对接平台。”

“对于利润日趋微薄的家电企业而言,消费信贷等互联网金融业务都是未来的利润增长点,而2015年金融机构和一些大的企业也将看准这点,加速布局互联网金融的步伐。”分析人士对记者表示。

个人征信市场

千亿蓝海引来更多猎食者

“再也不敢放司机和快递员的鸽子了,阿里和腾讯的个人大数据来了”,这是微信上一篇文章对我国个人征信市场即将放开的标题。

1月5日,央行发布通知,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作,准备时间为6个月,这意味着个人征信市场正在向互联网企业及民间金融机构逐步开放。而此前央行又向26家企业发放了征信牌照。由此,征信行业的发展空间再度引发热议。

方正证券去年6月发布的《中国征信行业深度研究报告》判断,如我国采取市场化模式,按照现有价格、企业及个人总数的体量,在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场空间将在1000亿元左右,相较目前不到20亿元的体量有50倍的增长,是名副其实的蓝海。

而根据2013年底央行发布的报告,据不完全调查,截至2012年年底,我国有各类征信机构150多家,征信行业收入约20多亿元。

目前互联网金融的迅猛发展以及大数据的应用更将催生对征信行业的巨大需求,助推信用市场的快速扩张。未来基于互联网的金融模式越来越多,规模膨胀会加快,需要调取贷款人的信用数据,快速、准确地对贷款人进行信用等级评级。

房地产商、汽车厂商、P2P平台、金融机构等是征信报告的主要使用方,并且为了不受制于第三方,愈来愈多的使用方开始加入到搜集个人及企业的征信信息中。具有天然优势的互联网大佬更是虎视眈眈,百度、腾讯、阿里早就走在了前边。这几年火爆的P2P企业纷纷自建征信数据库,有的已经开始逐渐形成自己的特点,这种趋势也正在业内得到逐渐普及。

未来个人征信数据库的共享是必然的。业内人士认为,相信有央行的牵头,各大征信体系被打通是迟早的事。记者获悉,部分征信机构正在酝酿将各自的数据共享。

各路资本大鳄

加紧圈地互联网金融领域

随着金融创新不断,互联网金融新兴模式不断出现,最为典型的是小贷、P2P和众筹三种平台模式。

目前电商平台成熟度高,供应链金融成为B2B平台重要业务创新手段,包括生意宝、上海钢联在内的多家B2B平台均已开展供应链金融服务。同时,在新三板公司中,截至2014年10月,已有包括通利农贷、鑫庄农贷在内的十家小贷公司挂牌新三板或在审。包括小货、众筹、互联经纪公司、互联保险公司等细分公司的证券化可以期待。而在保险公司拓展互联网金融业务方面,中国平安无疑是领先者。

“2013年草根元素占据绝对主导,进入2014年,随着各路人马介入,资本的力量已经开始搅动整个市场格局,预计2015年各路资本步伐将继续加快,或将形成初步格局。”业内人士对《证券日报》记者表示。

“国资、银行、互联网巨头等涌入,使得整个互联网金融行业竞争更加激烈,加剧行业洗牌,同时将促进行业更加规范地发展。上市公司、银行等传统机构,毫s无疑问比较看重(互联网)对其原有产业的融合,这些传统行业想用互联网金融来帮用户、供应商解决资金问题。”融360CEO叶大清指出。

事实上,除了行业的龙头,主营中小金融机构创新和征信的中科金财2014年5月以来的涨幅也高达217%。在2014转型年中,还有多家IT公司通过平台运营和金融外包运营服务等操作成功实现了向互联金融商业模式的过渡。

上市公司中通过平台运营实现商业模式转型的恒生电子,金证股份通过金融外包运营服务实现商业模式转型的广电运通、赢时胜,以及供应链金融服务小微企业的用友软件、熊猫烟花、鼎捷软件等,未来具备一定的想象空间。

盈灿集团董事长兼总裁、网贷之家创始人徐红伟对记者表示:“2014年是这个行业非常复杂且双面的一年,网贷行业已经到达了一个拐点时期。”

盈灿咨询年报中分析行业未来的发展趋势时认为,“2015年,会有更多资产通过平台对接资金,资金成本有望进一步降低;传统金融会全面介入,平台从同质化竞争开始往差异化竞争转变;投资人规模持续高速增长,整体投资素质会有所提升,机构投资人的规模也会爆发。”

昨日,在国务院总理李克强2015年第一个工作日上,李克强总理率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委负责人在深圳对前海微众银行,柴火创客空间、华为技术有限公司进行考察调研。

这是李克强总理首次参观互联网金融公司。作为第一家上线的互联网银行,微众银行的大股东就是国内IT巨头公司腾讯。与传统银行不同的是,微众银行以数据分析为优势,客户以个人与小微企业为主。

在参观期间,李克强总理亲眼见证了微众银行首笔贷款。现场模拟了个体创业者在线放款流程。将手机摄像头对准自己,软件系统便会自动识别出其身份,并与公安部身份数据匹配。将所对接的传统数据(来源于银行,分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据)与社交数据(来源于微信、QQ、理财通等)综合评定后,软件将借款人信用评定83分,同意授予贷款3.5万。

这个过程中既不需营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,仅是通过人脸识别技术。

李克强总理更是在现场对微众银行表示:“希望你们在普惠金融方面不仅自己能够杀出一条路子,为其他的企业提供经验;也期待你们用你们的方式,来倒逼我们传统金融机构。政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境,让你们有‘舒适度’,不再被绑住手脚。”

网贷之家联合创始人朱明春表示:“总理在现场表达希望互联网金融创新的模式倒逼银行进行改革,这是个很强的信号,表明政府层面会去扶持互联网金融这样的一个创新产业的发展。这对我们这个行业未来政策的落地、监管、扶持、都极其正面。”

“总理这次对微众银行的表态,表明我们互联网金融企业做的是符合国家利益、政府意愿的事情。政府层面也期待互联网金融行业规范、阳光、健康的发展、在支持中小微企业,提高人群服务面发挥作用。较传统金融机构以更高的效率提供金融服务,以提高整个金融行业的效率。而国家会从政策层面对互联网金融的所有分支扶持和鼓励,对作为互联网金融的一个分支的P2P行业也是一个极大利好。”朱明春说。

互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的线上金融化趋势,把P2P网贷行业再度推至舆论浪尖。2015撞上P2P网贷,将是普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者及相关咨询服务、渠道合作及互联网营销服务平台共同享受的一场盛宴。

2014年已接近尾声,P2P网贷行业还在上演最后的狂欢。不得不说,2014年的P2P网贷行业,成为了除银行体系以外的差异化融资服务中的典型。

互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的线上金融化趋势,把P2P网贷行业再度推至舆论浪尖。2015撞上P2P网贷,又将会是一幅怎样的画面,笔者就P2P网贷监管季的来临与你大胆猜想2015年中国P2P网贷行业的发展趋势。

一、监管细则呼之欲出,行业面临快速洗牌

2014年,中国P2P网贷行业明确规定由银监会监管,这标志着国内P2P网贷行业将从散兵游勇逐渐编制为正规军。据银监会创新部副主任杨晓军透露,P2P监管细则或将于2015年初出台,这意味着未来将死一大批劣质平台,而优质的网贷平台将成行业宠儿,甚至有些平台将与传统金融机构合体,得到关联方机构增信、共享关联方客户资源。

2015年的中国P2P网贷市场,将面临“风停了,猪还是猪,能飞起来的只有老鹰”的现实。

二、移动互联时代,得移动端者得天下

2014年6月使用手机上网人群占比83.4%,手机网民规模首次超过传统pc网民规模。此数据说明一个问题,如果你还在抱着PC端做用户体验升级,而不关心或只是淡淡关心你的手机端开发,那你将会慢慢流失掉所有用户,这绝不是危言耸听。

不少P2P网贷公司也开始觉醒,一位平台的技术总监说:“如果中国网贷公司没有在移动端推出拳头产品,且不说监管之风没等来,就先被移动互联网浪潮拍死。而移动端要解决的先决核心问题是安全和便捷。”可见,2015年手机端的博弈将成为网贷行业的第二战场。

三、完善征信体系呼声愈烈,大数据金融将成2015年度热词

大数据时代,中国诞生了BAT三大互联网巨头,推出了阿里信贷、搜索引擎、淘宝数据魔方等数据平台,拥有了全球第一的互联网用户量和移动用户量,“数据是新的石油和金矿”被普遍认同。P2P网贷平台一直苦于中国征信体系不完善,无法有效应对信用风险的现状,不少平台采用线上和线下双向组合拳来积累基础数据,建立交叉征信,以求走向正规化。

征信渠道多样化,征信数据综合化,这说明网贷平台大数据金融的意识在觉醒,相信2015年P2P网贷平台还将持续发力征信技术、云计算等专业信息化方式对其基础数据进行深度挖掘与分析,因为大数据金融是未来金融的重要发展趋势。

未来,P2P网贷行业将借助技术和大数据的力量,建立自己的数据化风控模型,甚至有些P2P平台将向专业征信机构转型。

四、业务细分差异化,国内P2P网贷突围的关键

2014年,由于P2P网贷市场化土壤不够结实,各大P2P网贷平台绞尽脑汁探究如何能在1500多家P2P网贷平台中脱颖而出,诞生了各种各样的P2P网贷模式:纯P2P中介模式;合作型模式;类ETF模式;债权打包模式。各大网贷平台都在寻求差异化产品,作为行业生存的核心竞争力。

2015年,P2P网贷行业还将承继差异化理念,行业模式逐渐细分,除了以上说的那些模式以外,还有由此衍生出来的网贷第三方垂直门户,网贷垂直搜索服务和互联网货币等。但大多数网贷平台还将采用O2O的P2P模式,做精做透,如细分医疗、环保、汽车、拍卖行、旅游等行业融资。

五、利用互联网渠道优势,攻城略地

传统金融产业链条落后,P2P网贷行业作为互联网金融中的一部分,可以利用社交媒体、电商交易平台、搜索等数据,建立自己的数据库,以此来圈住用户,给用户带来极致便捷的互联网理财体验。

六、风险管控能力成核心竞争力

目前P2P网贷探究最多的还是在其模式上的千奇百怪,而鲜少有人关心整个行业抗风险能力还有待通过市场化、风险化手段的加强。原因很简单,模式易复制,风控难拿捏。

2015年监管细则的出台,相信各大网贷平台不想谈风控也不得不谈了。大数据和支付信用为基础的金融化趋势面前,互联网前端便捷的用户体验和后端科技、数据支撑的风险管控能力,将成为2015年P2P网贷平台发力的一部分。

七、去担保化势在必行

目前大多数P2P网贷平台没有风险控制和管理能力,打着平台担保或第三方担保公司“兜底”的旗号,也吸引大批量的投资人。而第三方担保公司的担保费用很高,通常都在2%-5%左右,间接提高了融资成本。国内P2P网贷违反了原始P2P网贷平台的本质,而且越走越偏,2015年“去担保化”将成为P2P网贷平台走向正道的风向标。

八、P2P网贷的创新仍然是永恒话题

很多人说互联网金融是对传统金融行业的一种颠覆,说到颠覆不得不说创新。那什么是创新?创新即创造性的毁灭,他是属于市场经济核心的一部分。主要包括四个方面:产品创新、流程创新、渠道创新以及组织架构创新。我国P2P网贷平台的创新大多局限于产品创新,即模式创新上,极少部分关心后三者,未来, P2P网贷行业想要活着,将不止局限于这一点。

九、传统金融机构或将与P2P网贷合作

马云讲互联网金融主要站在用户体验角度,而传统银行主要站在用户安全角度。两个派系犹如鸡同鸭在讲话,你看不起我,我也看不上你。对于互联网金融,传统金融机构一直持怀疑态度,但2014年这类声音低调了很多,现在传统金融机构也感受到了互联网的竞争力,不断推出宝宝类理财产品,甚至有些银行开始和P2P网贷公司合作,用户数据对接。相信互联网与金融的融合,必将推动金融业未来更好的发展。

十、大量资本将涌入P2P网贷行业

或许是看好P2P网贷行业长期发展的前景,想做财务投资或战略入股,亦或许是为了自身公司现有延伸业务相配合,还是为了提升上市公司股价,资本市场也开始大力加码对P2P网贷行业的投资。2014年,大约有30多家P2P网贷公司获得风投,2015年,P2P网贷行业的风投和并购、入股等现象将成为一种常态。

总而言之,2015年的P2P网贷行业将成为普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者及相关咨询服务、渠道合作及互联网营销服务平台共同享受的一场盛宴,我们拭目以待。

“1元可买理财,10元可买信托”、“年化收益率10%以上,最高20%”、“期限灵活,有超短期,甚至可随时赎回”……就是这些概念,在互联网金融飞速发展的2014年给投资者带来了快捷、新颖、甚至刺激的投资体验。

2014年是P2P行业发展的第七个年头,这个饱受争议的行业借着互联网金融的东风,凭借着诱人的收益率,不仅让草根投资者疯狂,也吸引着金融大鳄资本注入。只是有人赚得盆满钵满,有人血本无归。

2014年是信托的转型之年,也是动荡之年。刚迈入2014年,信托业就迎来了史上最大的兑付危机——规模高达30亿元的“中诚·诚至金开1号信托”出现险情。此后犹如打开了潘多拉的盒子,风险事件频频,甚至迎来行业信任危机。但信托业凭借着创新转型不断深耕,抑或开辟一片新的天地。

而对于在2013年引发全民投资热潮的宝宝类产品,在2014年也同样走出一条不同寻常路,尽管收益率从年初高点一路滑向年尾,但它依然是草根投资者余额理财的最佳选择之一,此类产品收益率的理性回归也为投资者带去了一堂生动的投资者教育课。

信托:扯去“刚性兑付”保护伞 走上转型之路

2014年对信托而言是个动荡之年,开年规模高达30亿元的“中诚·诚至金开1号信托”出现兑付危机将整个信托业的发展危机推上了舆论的风口浪尖。虽然最后项目以第三方接盘的方式收场,但此后风险事件就不断,信托“刚性兑付”的保护伞终被扯去,信托业也迎来史上最大的信任危机。

随着风险事件的频发,2014年也是信托业监管最为严格的一年,且不断升级。年初,国务院办公厅明确了信托公司“受人之托,代人理财”的功能定位。4月,银监会出台了号称最严监管的“99号文”——《关于信托公司风险监管的指导意见》。8月,监管层又下发了《2014年信托公司评级指引》。这是2010年以来,银监会对于信托公司分级监管办法的首次调整,评级结果将作为衡量信托公司风险程度、监管规划和合理配置监管资源、采取监管措施和行动的主要依据。

不过,相对于行业的整体规模来看风险产品占比依然较小,权威数据显示,截至2014年3季度末,信托业管理的信托资产规模余额已达到12.95万亿元,相信到2014年底,突破13万亿元,并不遥远。尽管规模依然在膨胀,但增速却是直线下滑。3季度末规模较去年末的10.91万亿元增长18.70%,较今年2季度末的12.48万亿元环比增长3.77%,但环比增速较今年2季度回落2.63个百分点,延续了自2013年1季度开始的持续回落态势,且回落幅度明显增大。

其实,信托业自2013年起就已经结束了高速增长阶段,步入转型发展期,而转型之年,传统信托产品的变革正在逐步改变信托公司未来发展的业务格局。今年以来,信托创新可谓层出不穷,除了红极一时的艺术品、钻石、红酒信托等,土地流转、家族、保险金信托成为新近热点,最近全国首个互联网消费信托服务平台亮相,再次点亮了投资者眼球。也许这些创新型信托目前尚不成规模,但却在深耕土壤,未来抑或是新的趋势。

P2P:迅速占领市场 行业洗牌进一步加剧

投资人对P2P的关注在2014年达到了最高峰,这种高峰是喜也是忧。

喜的是P2P在2014年赢得了越来越多投资者的欢心,行业发展飞速前进,据网贷之家统计数据显示,在2013年前,P2P对投资者来讲是陌生的,但截至今年11月底,纳入统计的P2P平台的累计成交金额为2451亿元,预计在今年年底有望突破2500亿元,较去年翻了2.5倍。同样截至11月底,网络借贷平台已经有1540家了,而去年年底仅为800家,预计今年年底会增加至1600家,较去年翻了一番。

然而,在数字成倍增长的同时,“跑路”依然是P2P绕不开的话题,尤其在临近年底,问题平台几乎以每天出现一家的惊人数字触痛投资者的心。统计数据显示,截至2014年11月30日,国内问题平台共288家(不含港澳台地区);其中,浙江、广东、江苏、上海的问题平台数量共计146家,占到全部总数的50.7%。据了解,上半年问题平台多为诈骗平台,而8月以后则是以资金链断裂,无法兑付资金从而倒闭的P2P网贷平台居多。

有银行系人士认为,国内的P2P行业的不良率可能已经接近令投资人收益近乎全无的状态。据网贷之家不完全统计,2013年至今约有60家P2P平台近20亿元的待收金额进入了危机状态。粗略测算,200家以上的问题平台应给这个行业带来60亿至100亿元的不良贷款及损失。结合当下所有平台约600亿元的贷款余额,参照银行业金融机构中小企业不良率2.4%测算,行业合计不良率最少不低于12%。毋庸置疑的是,未来P2P网贷平台将面临更加残酷的洗牌,能熬过寒冬的才是真正的胜者。

不过值得欣慰的是这个行业正在吸引各路大资本的青睐。今年一季度包括爱投资、人人投、积木盒子以及拍拍贷等平台均获得了数额不小的投资,进入下半年,P2P 平台进入了一个月内数家平台同时获投的疯狂融资阶段,仅7月份就有8个平台获得千万美元至上亿美元的投资。据不完全统计,从1月到10月已有30 余家 P2P 平台获得了投资。

吸引更多资金的入局无疑会大大提高P2P的实力,但同时也快速地把P2P的蓝海市场逼至了红海。

宝宝类:收益率理性回归 余额理财的好选择

经历过“坐6望7”时代的投资者,对2014年宝宝类理财产品的表现不无失意,但此类产品余额理财功能的真正回归却是一堂十分生动的投资者教育课。

互联网宝宝“红”在2013年,进入马年后,类“余额宝”产品的收益率就持续下降,以余额宝和微信理财通两大代表产品为例。2月26日,余额宝公布七日年化收益率为6.093%,连降13天,相比其1月2日曾创下的6.763%的最高收益,降幅达到了10%。而微信理财通周二统计的七日年化收益率则为6.196%,创下21连降,如果和1月29日最高的7.902%的收益相比,微信理财通收益更是已经下降21.59%。

此后,尽管银行、基金公司乃至第三方公司对互联网宝宝依然趋之若鹜,“全额宝”、“娱乐宝”、“活钱包”、“增值宝”等各类互联网金融宝宝不断混战,但始终挡不住其收益率跌跌不休的态势。三季度后更是出现实质性拐点,宝宝类产品已然走出“黄金时代”。余额宝三季报就显示,基金规模首次出现季度性下降,三季度相较二季度规模净流出392亿元。

自11月21日央行宣布降息后,余额宝等互联网理财产品进一步受到打击,当时业内专家就预计一周后将有产品收益率跌破“4%”。果然进入12月后已有多款产品收益率进入“3时代”,申万菱信现金袋、长盛添利宝、德邦工资宝等“宝宝”的收益率跌破4%,大成钱柜、融通现金宝等理财产品,七日年化收益率更是降到了3.5%以下。

不过,近期宝宝类产品出现收益翘尾现象。临近年末,一改颓势,显而易见的资金紧张是推送宝宝类收益走高的主要原因之一。 来自东方财富网的统计数据显示,截至周三,按照七日年化收益率计算,299只货币基金(分类单独计算)同期收益率大幅反弹,平均达到4.33%,而最高的两只货基收益率已经超8%。同时,相当一部分热门互联网宝宝产品的收益率已经上蹿5%,最高的7日年化收益率为6.604%。银行业内人士分析称,本周资金面紧张,而随着流动性紧张的持续,货币基金收益有望再上台阶。

经过一年的发展,宝宝类产品收益率终于回归理性,这对投资者而言无疑是一堂生动的投资教育课,不得不说,宝宝们让更多手头上并没有太充裕的资金的投资者也拥有了理财的通道,而理性收益率才是余额理财的本质。

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